[캐나다 부동산 구매] 1. 모기지에 대해 알아보기

 모기지 (Mortgage)란 무엇인가?

 

대부분의 사람들에게 내 집 마련은 인생에서 가장 큰 투자 중 하나이다. 일반적으로 억 혹은 몇십억까지 하는 주택을 일시불로 지불하는 것이 불가능하기 때문에 사람들은 은행과 같은 금융기관에서 대출을 받아 잔금을 마련하는데 이 대출을 모기지라 한다. 이 대출들은 부동산이 담보로 잡히는데 대출이 상환되거나 계약이 종료될 때까지는 해당 주택에 대한 권리는 대출 금융기관이 가지고 있다. 상환 스케줄에 따라 상환을 하지 못할 경우 부동산을 뺏길 수도 있으니 모기지를 얻을 때에는 신중하게 결정을 해야 한다.

 

모기지로 빌릴 수 있는 금액은?

주택 구매자는 보통 일정비율(건설사마다 다르지만 대략 10 ~ 20% 정도)의 다운페이를 지불하고 나머지 금액을 모기지 대출을 받아 주택을 구매하는 게 일반적이다. 대출을 신청하면 금융기관에서는 신청자의 자격요건을 따지기 위해 신청자의 신용점수, 직장의 고용안정성, 소득, 부채비율을 체크하여 부채상환능력을 검증한다. 직장인인 경우 금융기관마다 다르지만 1년 소득의 4배에서 5배가 승인받을 수 있는 최대 모기지 금액이라고 보면 된다. 물론 신용점수, 고용상태, 부채비율에 따라 얼마든지 달라질 수도 있다.

 

 

모기지 선택 시 유념해야 할 사항들

1. 고정금리와 변동금리

고정금리 모기지 (Fixed rate)

고정금리 모기지는 대출 기간 동안 이자율이 변하지 않는다. 대출자는 매월 동일한 금액을 상환하게 되며, 이로 인해 장기적인 재정 계획을 세울 때 안정성을 기대할 수 있다. 또한 금리 상승의 위험으로부터 보호받을 수 있다는 장점도 있다. 그러나 고정금리 모기지는 변동금리 모지기에 비해 초기 이자율이 높을 수 있다. 금리상승시장에서의 보호와 마찬가지로, 시장금리가 하락하는 경우 낮은 이자율의 혜택을 받지 못한다.

 

변동금리 모기지 (Variable rate)

변동금리 모기지는 대출기간 동안 시장금리의 변동에 따라 이자율이 변한다. 대부분의 변동금리 모기지는 일정기간에 걸쳐 이자율을 재조정하며, 이때 시장금리가 하락한다면 낮은 이자율의 혜택을 누릴 수 있지만 금리가 상승한다면 이자율이 올라가 상환액이 증가할 수 있다. 고정금리 모기지에 비해 초기 이자율이 낮으며 단기간에 금리가 상승하지 않을 것으로 예상하는 경우 유리할 수 있다.

 

자신의 재정상황, 시장 금리의 추세 그리고 자신이 위험을 어느 정도까지 감수할 수 있는지를 꼼꼼하게 평가한 후 모기지 유형을 선택하는 것이 중요하다. 또 모기지에 따라서 초기엔 변동금리 모기지를 선택했다가 금리가 상승할 전망이 예상될 때 고정금리로 변경하는 방법도 있으므로 모기지 브로커와 잘 상의하여 유리한 조건을 선택하는 게 좋다.

 

2. 상환기간

상환기간은 모기지를 상환하는 게 걸리는 시간을 의미한다. 대출금의 크기, 이자율, 그리고 매달 상환하는 금액에 따라 달라질 수 있다. 일반적으로 최대(25년)로 설정될 수 있으며, 상환기간이 길어질수록 매달 상환하는 금액은 줄어들지만, 전체적으로 지불하는 이자의 총액은 증가한다. 자동차 할부를 할 때 24개월짜리는 전체 이자가 낮고 84개월은 이자가 높은 거랑 똑같은 이치. 

 

상환기간 선택할 때 고려해야 할 사항

• 장기적인 재정계획과 목표 소유 주택
• 매달 상환 가능한 최대 금액
• 이자율 변동에 따른 위험 수용정도
• 미래 수입 변동 가능성

 

3. 중도 상환 조건

개방형(Open) 모기지

개방형 모기지는 대출을 언제든지, 부분적으로나 전액으로 상환할 수 있는 유연성을 제공한다. 이유형의 모기지는 상환 계획에 변동이 있을 것으로 예상되거나, 조기에 대출을 상환할 계획이 있는 경우에 유리하다. 예를 들어, 상속, 보너스, 투자 수익, 로또 당첨과 같이 거액의 자금이 확보될 예정이라면 개방형 모기지가 좋은 선택이 될 수 있다. 개방형 모기지의 이자율을 폐쇄형 모기지보다 높은 편이지만 조기 상환 수수료 없이 언제든 상환이 가능하다는 점에서 장점이 될 수 있다.

 

폐쇄형(Closed) 모기지

폐쇄형 모기지는 사전에 정해진 상환 계획에 따라 대출을 상환해야 한다. 조기 상환에 제약이 있으며, 만에 하나 조기 상환을 원하는 경우 조기 상환 수수료가 추가로 붙을 수가 있다. 폐쇄형 모기지는 개방형 모기지에 비해 이자율이 낮으므로 안정적인 월 상환액을 계획하고 있고 모기지 납부 기간 동안 상환 계획에 큰 변동이 없는 것으로 예상될 때 선택하기가 좋다.

 

4. 상환 주기

모기시 선택시 상환 주기(Payment Frequency) 역시 선택이 가능하다. 일반적으로 월별 상환 (Monthly Payment)이 많지만 격주별 상환 (Bi-weekly Payment) 또는 주별 상환 (Weekly Payment) 옵션도 존재한다. 상환 주기가 짧아질수록 빨리 대출금을 상환하게 되어 이자 비용을 약간이나마 절약할 수가 있다. 월별 상황은 재정 관리가 용이하지만 전체적인 이자는 늘어난다. 재정 상황과 생활 방식에 따라 어떤 옵션이 가장 잘 맞는지 체크를 해야 한다.